Assurance auto au kilomètre : que suit vraiment l'application de votre assureur ?

Qu'est-ce que l'assurance basée sur l'usage ?

L'assurance basée sur l'usage, souvent appelée assurance télématique, est une assurance auto qui utilise des données sur la façon, la quantité et le moment où vous conduisez pour fixer une partie de la prime. La tarification classique repose sur des facteurs comme votre historique de conduite, un score d'assurance fondé sur le crédit, le type de véhicule et son lieu de stationnement, comme l'explique la NAIC. L'assurance basée sur l'usage ajoute votre conduite mesurée à ces facteurs sans les remplacer. Les programmes, régulateurs et chiffres de cet article sont américains.

Elle prend deux grandes formes. Le pay-as-you-drive (PAYD), ou assurance auto au kilomètre, fixe le prix surtout selon la distance parcourue : c'est presque une police au kilomètre. Le pay-how-you-drive (PHYD) ajoute des capteurs comme des accéléromètres pour juger aussi le comportement au volant, d'après la page Wikipédia sur l'assurance basée sur l'usage.

Que suit l'assurance basée sur l'usage ?

Les programmes d'assurance basée sur l'usage suivent une courte liste de signaux que les régulateurs publient ouvertement. La NAIC et le bureau du commissaire aux assurances de Washington citent tous deux les kilomètres parcourus, l'heure, les lieux de conduite, l'accélération rapide, le freinage brusque, le virage serré et le déclenchement des airbags. La NAIC ajoute l'usage du téléphone portable, et State Farm dit que son programme surveille aussi la vitesse. Chaque programme les combine à sa façon et aucun ne publie sa formule complète.

Freinages brusques, accélérations franches et virages sont des forces qu'un téléphone mesure avec son accéléromètre, son gyroscope et son GPS. L'article sur la façon dont un téléphone mesure les forces de freinage et de virage explique ce que voient ces capteurs et pourquoi un rond-point n'est pas un virage serré.

Sources : NAIC (mise à jour en mars 2025), OIC de Washington, State Farm, consultées en novembre 2026.

Comment votre assureur collecte-t-il les données ?

Les assureurs collectent ces données de quatre façons. Une application pour smartphone enregistre les trajets avec les capteurs du téléphone. Un petit boîtier branché sur la prise diagnostic de la voiture lit directement la conduite ; Progressive dit que la conduite se mesure en général avec un boîtier à brancher ou une application. Une balise Bluetooth collée au pare-brise relie le téléphone à une seule voiture, ce qui est le fonctionnement de Drive Safe & Save de State Farm. Enfin, la technologie embarquée d'une voiture connectée peut envoyer des données sans aucune application.

La méthode de collecte décide de ce que voit l'assureur. Une application voit la manipulation du téléphone, puisqu'elle tourne dessus. Un boîtier ne voit que la voiture. Les données des voitures connectées sont les moins visibles pour le conducteur : elles sont collectées par les services du constructeur, parfois selon des conditions acceptées chez le concessionnaire, c'est ainsi qu'a commencé l'affaire GM et OnStar décrite plus bas.

Combien l'assurance auto basée sur l'usage peut-elle faire économiser ?

L'assurance auto basée sur l'usage fait économiser de l'argent aux conducteurs aux habitudes peu risquées, et les régulateurs s'arrêtent là. Ni la NAIC ni le commissaire aux assurances de Washington ne publient de pourcentage. Tous deux disent que conduire peu et lentement coûtera probablement moins cher que conduire beaucoup et vite, Washington ajoute la conduite de jour à ce profil, et tous deux disent que tous les conducteurs ne bénéficieront pas d'une réduction.

Les chiffres qui existent viennent des assureurs, à propos de leurs propres programmes. Les 328 dollars de Progressive sont une moyenne sur les conducteurs qui ont économisé, pas sur tous les inscrits. Les 30 % de State Farm sont un chiffre annoncé qui varie selon l'État, en plus d'une réduction de 10 % à l'inscription, et la réduction est recalculée à chaque renouvellement. Lisez les deux comme le meilleur des cas et comparez-les à ce que vous coûte chaque kilomètre en carburant et en usure.

Sources : Progressive (mise à jour le 15 août 2023) et State Farm (consultée en novembre 2026). Aucun des deux programmes n'est proposé en Californie.

L'assurance basée sur l'usage peut-elle faire monter votre prime ?

Oui, l'assurance basée sur l'usage peut faire monter votre prime, et toutes les pages d'assureurs et de régulateurs consultées pour cet article le disent. La NAIC avertit qu'elle « peut aussi entraîner des primes plus élevées » malgré une publicité fondée sur les réductions. Le commissaire aux assurances de Washington dit que les primes peuvent monter ou baisser selon votre comportement au volant.

Les assureurs disent la même chose de leurs programmes. Progressive écrit qu'un tarif pourrait augmenter à la suite d'une conduite à risque. State Farm dit que les primes peuvent monter ou baisser à chaque renouvellement, et qu'un conducteur qui bénéficie d'une réduction pour faible kilométrage et roule plus de 12000 km (7500 miles) par an à titre personnel peut voir sa prime augmenter.

Que deviennent vos données de conduite ?

Vos données d'assurance basée sur l'usage vont à l'assureur, et la suite dépend de ses conditions. Les régulateurs signalent deux points à vérifier d'abord. La NAIC dit de vous assurer que vous faites confiance à l'assureur pour vos informations, et le commissaire de Washington suggère de demander si vous pouvez décider de l'utilisation des données du boîtier après un accident. State Farm déclare sur la page de son programme qu'elle ne vend pas vos informations.

Les données collectées par la voiture elle-même ont déjà échappé aux conducteurs. GM et OnStar ont collecté la position précise et le comportement de conduite et les ont vendus aux courtiers en données LexisNexis et Verisk, comme l'a rapporté TechCrunch ; GM a mis fin à son programme Smart Driver en avril 2024. Une agence de renseignements sur les consommateurs est une entreprise qui constitue des dossiers sur des personnes pour des décisions comme la tarification d'une assurance.

La Federal Trade Commission a finalisé son ordonnance contre GM et OnStar le 14 janvier 2026, selon Parker Poe. Pendant cinq ans, GM ne peut pas partager les données de conducteurs concernées avec des agences de renseignements sur les consommateurs, doit obtenir un consentement distinct et explicite pour chaque fonction qui collecte ces données, et doit permettre aux consommateurs d'en demander une copie ou la suppression. Certaines conditions durent 20 ans.

L'assurance basée sur l'usage existe-t-elle dans tous les États ?

L'assurance basée sur l'usage n'est pas proposée de la même façon dans chaque État américain, et la Californie est l'exception la plus nette. Le California Code of Regulations, section 2632.5, permet à un assureur d'utiliser un dispositif technologique uniquement pour déterminer les kilomètres réellement parcourus, interdit de collecter ou de conserver la position du véhicule hors urgence, vol, services de cartes et de voyage, et garde le dispositif facultatif. La notation fondée sur le comportement n'a pas sa place dans cette règle.

La disponibilité varie aussi selon l'assureur. Progressive précise que Snapshot n'est pas disponible en Californie, et State Farm indique que Drive Safe & Save n'est pas disponible en Californie ni dans le Rhode Island. Avant de comparer des devis, vérifiez que le programme existe dans votre État et pour votre type de véhicule.

Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance basée sur l'usage ?

Les avantages de l'assurance basée sur l'usage et ses inconvénients viennent du même fait : la prime suit votre conduite mesurée. Un conducteur qui roule peu, rarement de nuit et freine en douceur est récompensé. Celui qui freine fort dans les embouteillages ou travaille en horaires décalés peut ne pas l'être, quel que soit son historique d'accidents.

• Avantage : une prime plus basse pour des habitudes peu risquées. Les assureurs annoncent des réductions pour ceux qui roulent moins, à des heures plus sûres et en douceur ; le plafond de State Farm est de 30 %.
• Avantage : un retour sur votre façon de conduire. Les programmes signalent les freinages brusques, les accélérations et les excès de vitesse, que certains conducteurs utilisent pour changer d'habitudes.
• Avantage : des secours plus rapides après un accident. La NAIC note que le suivi en temps réel peut accélérer l'intervention après un accident.
• Inconvénient : la prime peut monter. Progressive, State Farm, la NAIC et le commissaire de Washington disent tous que les tarifs peuvent augmenter.
• Inconvénient : la vie privée. La position et le comportement de conduite sont des données personnelles, et l'affaire GM et OnStar montre que les données des voitures connectées peuvent arriver chez des courtiers en données.
• Inconvénient : tout le monde n'y a pas droit. Les régulateurs disent que tous les conducteurs ne rempliront pas le critère d'un assureur pour une réduction.

Comment vérifier votre propre conduite avant de vous inscrire ?

Vous pouvez vérifier votre conduite avant de vous inscrire en l'enregistrant vous-même pendant deux semaines et en regardant les mêmes signaux qu'un assureur. Comptez vos kilomètres mensuels, notez la fréquence de vos trajets tard le soir, et regardez combien de freinages et d'accélérations brusques contient chaque trajet. Vos comptes ne correspondront aux seuils d'aucun assureur, mais la tendance vous dit si un programme fondé sur le comportement a des chances de vous aider ou de vous coûter.

WrenchTime, une application iPhone pour les carnets d'auto et de moto, enregistre les trajets automatiquement et compte sur chacun les événements de freinage, d'accélération et de virage, avec la G maximale. Les trajets restent sur votre téléphone et dans votre propre iCloud : l'application n'a pas de compte, ne note personne et n'envoie rien à un assureur. Le guide du suivi kilométrique automatique explique comment la détection démarre sans un geste.

• Les premiers jours. Activez l'enregistrement automatique des trajets et conduisez comme d'habitude, sans chercher à mieux conduire pour le test.
• Fin de la première semaine. Regardez la distance totale et multipliez par quatre pour une estimation mensuelle ; notez les trajets commencés tard dans la nuit.
• Pendant la deuxième semaine. Ouvrez chaque trajet et notez les nombres de freinages et d'accélérations brusques, et les itinéraires qui en produisent le plus.
• Fin de la deuxième semaine. Posez à l'assureur les questions de Washington : ce qui est surveillé exactement, ce que vous pourriez économiser, et si vous contrôlez l'usage des données après un accident.

Voyez vos freinages et accélérations sur votre iPhone

Enregistrez quelques semaines de conduite avec WrenchTime avant de choisir une police basée sur l'usage. Les trajets démarrent seuls quand votre téléphone se connecte à la voiture ou détecte la conduite, et chacun garde sa distance, ses vitesses et ses événements comptés de freinage, d'accélération et de virage. La version gratuite couvre 1 véhicule et 10 trajets enregistrés par semaine ; le guide du suivi kilométrique automatique montre comment cela fonctionne.