Kullanıma dayalı sigorta: sigortacının uygulaması gerçekte neyi izliyor?

Kullanıma dayalı sigorta nedir?

Kullanıma dayalı sigorta, telematik sigortası da denir; primin bir kısmını nasıl, ne kadar ve ne zaman sürdüğüne dair veriyle belirleyen araç sigortasıdır. Geleneksel fiyatlandırma, NAIC'in açıkladığı gibi sürüş geçmişi, krediye dayalı sigorta puanı, aracın türü ve park edildiği yer gibi etkenlere dayanır. Kullanıma dayalı sigorta bu etkenlerin yerini almaz, üstüne ölçülen sürüşünü ekler.

Kullanıma dayalı sigorta iki geniş biçimde gelir. Kullandığın kadar öde (PAYD) poliçeyi esas olarak aracın ne kadar kullanıldığına göre fiyatlar, yani kilometre başına poliçeye yakındır. Nasıl kullanıyorsan öyle öde (PHYD) ise Wikipedia'nın kullanıma dayalı sigorta maddesine göre ivmeölçer gibi sensörler ekleyerek mesafenin yanında sürüş davranışını da değerlendirir.

Kullanıma dayalı sigorta neyi izler?

Kullanıma dayalı sigorta programları, düzenleyicilerin açıkça yayımladığı kısa bir sinyal listesini izler. NAIC ve Washington Sigorta Komiserliği ikisi de kat edilen mesafeyi, günün saatini, aracın nerede kullanıldığını, ani hızlanmayı, sert frenlemeyi, sert viraj almayı ve hava yastığı açılmasını sayıyor. NAIC cep telefonu kullanımını ekliyor, State Farm ise programının hızı da izlediğini söylüyor. Her program bunları farklı biçimde birleştirir ve hiçbiri puanlama formülünün tamamını yayımlamaz.

Sert frenleme, ani hızlanma ve viraj, bir telefonun ivmeölçeri, jiroskopu ve GPS'iyle ölçebildiği kuvvetlerdir. Bir telefonun frenleme ve viraj kuvvetlerini nasıl ölçtüğünü anlatan yazı, bu sensörlerin ne gördüğünü ve bir göbek kavşağın neden keskin viraj sayılmadığını açıklıyor.

Kaynaklar: NAIC (Mart 2025'te güncellendi), Washington OIC, State Farm, Kasım 2026'da açıldı.

Sigortacın veriyi nasıl topluyor?

Sigortacılar kullanıma dayalı sigorta verisini dört yolla toplar. Bir akıllı telefon uygulaması, yolculukları telefonun kendi sensörleriyle kaydeder. Aracın tanılama portuna takılan küçük bir cihaz sürüşü doğrudan okur; Progressive sürüşün genellikle takılan bir cihazla ya da mobil uygulamayla ölçüldüğünü söylüyor. Ön cama yapıştırılan bir Bluetooth işaretçisi telefonu tek bir araca bağlar; State Farm'ın Drive Safe & Save programı böyle çalışır. Son olarak bağlantılı bir arabanın içindeki teknoloji, hiçbir uygulama olmadan da veri gönderebilir.

Toplama yöntemi, sigortacının ne kadarını gördüğünü belirler. Bir uygulama telefon kullanımını görür, çünkü telefonda çalışır. Takılan bir cihaz yalnızca aracı görür. Bağlantılı araç verisi sürücünün en az fark ettiği veridir: araç üreticisinin kendi hizmetleri toplar, bazen bayide kabul edilen koşullar altında; aşağıda anlatılan GM ve OnStar davası böyle başladı.

Kullanıma dayalı araç sigortası ne kadar tasarruf sağlar?

Kullanıma dayalı araç sigortası, alışkanlıkları düşük riskli görünen sürücülere para kazandırır ve düzenleyiciler orada durur. NAIC de Washington sigorta komiseri de bir yüzde yayımlamıyor. İkisi de kısa ve yavaş sürüşün muhtemelen uzun ve yüksek hızlı sürüşten ucuza geleceğini söylüyor, Washington bu profile gündüz sürüşünü de ekliyor ve ikisi de her sürücünün indirime hak kazanmayacağını belirtiyor.

Var olan rakamlar, sigortacıların kendi programları hakkında verdiği rakamlardır. Progressive'in 328 $ tutarı, kayıt olan herkesin değil, tasarruf eden sürücülerin ortalamasıdır. State Farm'ın %30'u eyalete göre değişen ilan edilmiş bir rakamdır, üstüne kayıt olmak için %10 indirim gelir ve indirim her yenilemede yeniden hesaplanır. İkisini de en iyi senaryo olarak oku ve yakıt ile aşınma bakımından her kilometrenin sana neye mal olduğuyla karşılaştır.

Kaynaklar: Progressive (15 Ağustos 2023'te güncellendi) ve State Farm (Kasım 2026'da açıldı). İki program da Kaliforniya'da sunulmuyor.

Kullanıma dayalı sigorta primini yükseltebilir mi?

Evet, kullanıma dayalı sigorta primini yükseltebilir ve bu yazı için açılan her sigortacı ve düzenleyici sayfası bunu söylüyor. NAIC, indirime dayanan reklamlara rağmen bunun “daha yüksek primlere de yol açabileceği” konusunda uyarıyor. Washington sigorta komiseri, primlerin sürüş davranışına göre artabileceğini ya da düşebileceğini söylüyor.

Sigortacılar kendi programları için de aynısını söylüyor. Progressive, yüksek riskli sürüşün sonucunda prim artabileceğini yazıyor. State Farm, primlerin her yenilemede artabileceğini ya da azalabileceğini, düşük kilometre indirimi olan bir sürücü yılda 12.000 km'den (7.500 mil) fazla kişisel kullanım yaparsa primin yükselebileceğini belirtiyor.

Sürüş verine ne oluyor?

Kullanıma dayalı sigorta verin sigortacıya gider ve sonrası onun koşullarına bağlıdır. Düzenleyiciler önce kontrol edilecek iki şeye dikkat çekiyor. NAIC, bilgilerini sigortacıya emanet edebileceğinden emin olmanı söylüyor, Washington komiseri ise bir kazadan sonra cihaz verisinin kullanılıp kullanılmayacağına senin karar verip veremeyeceğini sormanı öneriyor. State Farm, program sayfasında bilgini satmadığını belirtiyor.

Aracın kendisinin topladığı veri ise çoktan sürücülerin elinden çıkmış durumda. TechCrunch'ın bildirdiğine göre GM ve OnStar kesin konumu ve sürüş davranışını toplayıp LexisNexis ve Verisk veri komisyoncularına sattı; GM, Smart Driver programını Nisan 2024'te sonlandırdı. Tüketici raporlama kuruluşu, sigorta fiyatlaması gibi kararlar için kişiler hakkında dosya hazırlayan şirkettir.

Parker Poe'ya göre Federal Ticaret Komisyonu, GM ve OnStar hakkındaki kararını 14 Ocak 2026'da kesinleştirdi. GM beş yıl boyunca kapsanan sürücü verisini tüketici raporlama kuruluşlarıyla paylaşamayacak, bu veriyi toplayan her özellik için ayrı ve açık rıza alması gerekecek ve tüketicilerin verilerinin bir kopyasını ya da silinmesini talep etmesine izin vermek zorunda. Bazı şartlar 20 yıl sürüyor.

Kullanıma dayalı sigorta her eyalette var mı?

Kullanıma dayalı sigorta her eyalette aynı biçimde sunulmuyor ve Kaliforniya en net istisna. Kaliforniya Yönetmelikleri'nin 2632.5 numaralı bölümü, sigortacının teknolojik bir cihazı yalnızca gerçekten sürülen mesafeyi belirlemek için kullanmasına izin verir, acil durum, hırsızlık, harita ve seyahat hizmetleri dışında aracın konumunun toplanmasını veya saklanmasını yasaklar ve cihazı gönüllü tutar. Davranışa dayalı puanlamaya bu kuralda yer yok.

Sunulma durumu sigortacıya göre de değişir. Progressive, Snapshot'ın Kaliforniya'da sunulmadığını belirtiyor, State Farm ise Drive Safe & Save'i Kaliforniya ve Rhode Island'da sunulmayan program olarak listeliyor. Teklifleri karşılaştırmadan önce programın senin eyaletinde ve araç türün için var olduğundan emin ol.

Kullanıma dayalı sigortanın avantajları ve dezavantajları nelerdir?

Kullanıma dayalı sigortanın avantajları da dezavantajları da aynı gerçekten gelir: prim ölçülen sürüşünü izler. Az kilometre yapan, geceleri az süren ve yumuşak fren yapan sürücü ödüllendirilir. Yoğun trafikte sert fren yapan ya da geç vardiyada çalışan sürücü, kaza geçmişi ne olursa olsun ödüllendirilmeyebilir.

• Avantaj: düşük riskli alışkanlıklara daha düşük prim. Sigortacılar daha az, daha güvenli saatlerde ve yumuşak süren sürücüler için indirim ilan ediyor; State Farm'ın tavanı %30.
• Avantaj: nasıl sürdüğüne dair geri bildirim. Programlar sert frenleme, hızlanma ve hız aşımı olaylarını bildirir; bazı sürücüler bunu alışkanlıklarını değiştirmek için kullanır.
• Avantaj: kazadan sonra daha hızlı yardım. NAIC, gerçek zamanlı izlemenin kazaya müdahaleyi hızlandırabileceğini not ediyor.
• Dezavantaj: prim yükselebilir. Progressive, State Farm, NAIC ve Washington komiseri, primlerin artabileceğini söylüyor.
• Dezavantaj: gizlilik. Konum ve sürüş davranışı kişisel verilerdir ve GM ile OnStar davası, bağlantılı araç verisinin veri komisyoncularına ulaşabildiğini gösteriyor.
• Dezavantaj: herkes hak kazanmıyor. Düzenleyiciler, her sürücünün sigortacının indirim ölçütünü karşılamayacağını söylüyor.

Kayıt olmadan önce kendi sürüşünü nasıl kontrol edersin?

Kayıt olmadan önce kendi sürüşünü, iki hafta boyunca kendin kaydederek ve sigortacının bakacağı sinyallere bakarak kontrol edebilirsin. Aylık kilometreni say, gece geç saatte ne sıklıkla sürdüğünü not et ve her yolculukta kaç sert fren ve ani hızlanma olduğuna bak. Sayıların hiçbir sigortacının eşikleriyle tutmaz, ama eğilim, davranışa dayalı bir programın işine yarayıp yaramayacağını ya da sana pahalıya gelip gelmeyeceğini gösterir.

WrenchTime, araba ve motosiklet kayıtları için bir iPhone uygulaması; yolculukları otomatik kaydeder ve her birinde frenleme, hızlanma ve viraj olaylarını tepe G-kuvvetiyle birlikte sayar. Yolculuklar telefonunda ve kendi iCloud'unda kalır: uygulamada hesap yok, kimseyi puanlamaz ve sigortacıya hiçbir şey göndermez. Otomatik kilometre takibi rehberi, algılamanın dokunmadan nasıl başladığını anlatıyor.

• İlk birkaç gün. Otomatik yolculuk kaydını aç ve her zamanki gibi sür; test için daha iyi sürmeye çalışma.
• Birinci haftanın sonu. Toplam mesafeye bak ve kabaca aylık rakam için dörtle çarp; gece geç saatte başlayan yolculukları not et.
• İkinci hafta boyunca. Her yolculuğu aç, sert frenleme ve hızlanma sayılarını ve bunların çoğunu hangi rotaların ürettiğini not et.
• İkinci haftanın sonu. Sigortacıya Washington'ın sorularını sor: tam olarak ne izleniyor, ne kadar tasarruf edebilirsin ve kazadan sonra verinin nasıl kullanılacağını sen belirliyor musun.

Frenleme ve hızlanmanı kendi iPhone'unda gör

Kullanıma dayalı bir poliçeye karar vermeden önce birkaç hafta boyunca WrenchTime ile sürüşünü kaydet. Telefonun arabaya bağlandığında ya da sürüşü algıladığında yolculuklar kendiliğinden başlar ve her biri mesafesini, hızlarını ve sayılan frenleme, hızlanma ve viraj olaylarını saklar. Ücretsiz sürüm 1 araç ve haftada 10 kayıtlı yolculuğu kapsar; otomatik kilometre takibi rehberi nasıl çalıştığını gösteriyor.