Kilometerverzekering: wat registreert de app van je verzekeraar echt?

Wat is een kilometerverzekering (usage-based insurance)?

Usage-based insurance, in het Nederlands vaak een kilometerverzekering of telematicaverzekering, is een autoverzekering die data over hoe, hoeveel en wanneer je rijdt gebruikt om een deel van de premie vast te stellen. De klassieke prijsstelling leunt op factoren als je schadeverleden, een op kredietgegevens gebaseerde risicoscore, het type voertuig en waar het gestald staat, zoals de NAIC (de organisatie van Amerikaanse verzekeringstoezichthouders) uitlegt. Alles in dit artikel geldt voor de Verenigde Staten. Usage-based insurance legt je gemeten rijgedrag bovenop die factoren in plaats van ze te vervangen.

Er zijn twee hoofdvormen. Pay-as-you-drive (PAYD), de eigenlijke kilometerverzekering, rekent de premie vooral af op hoeveel het voertuig wordt gereden, en lijkt dus op een polis per mijl. Pay-how-you-drive (PHYD) voegt sensoren zoals versnellingsmeters toe om naast de afstand ook het rijgedrag te beoordelen, volgens het Wikipedia-artikel over usage-based insurance.

Wat registreert een kilometerverzekering?

Programma's voor usage-based insurance registreren een korte lijst signalen die toezichthouders openlijk publiceren. De NAIC en het verzekeringskantoor van de staat Washington noemen allebei gereden mijlen, tijdstip, waar het voertuig rijdt, snel optrekken, hard remmen, scherp bochten nemen en het afgaan van de airbag. De NAIC voegt telefoongebruik toe, en State Farm zegt dat het programma ook de snelheid in de gaten houdt. Elk programma combineert deze signalen anders, en geen enkel publiceert de volledige scoreformule.

Hard remmen, snel optrekken en bochten zijn krachten die een telefoon kan meten met versnellingsmeter, gyroscoop en GPS. Het artikel over hoe een telefoon rem- en bochtkrachten meet legt uit wat die sensoren zien en waarom een rotonde geen scherpe bocht is.

Bronnen: NAIC (bijgewerkt maart 2025), Washington OIC, State Farm, geraadpleegd in november 2026.

Hoe verzamelt je verzekeraar de gegevens?

Verzekeraars verzamelen de data van usage-based insurance op vier manieren. Een smartphone-app legt ritten vast met de sensoren van de telefoon. Een klein apparaatje in de diagnosepoort van de auto leest de rit rechtstreeks uit; Progressive zegt dat het rijden meestal wordt gemeten met een stekker of een mobiele app. Een Bluetooth-beacon op de voorruit koppelt de telefoon aan één auto, zo werkt Drive Safe & Save van State Farm. Tot slot kan ingebouwde techniek in een verbonden auto data versturen zonder enige app.

De verzamelmethode bepaalt hoeveel de verzekeraar ziet. Een app ziet hoe je met de telefoon omgaat, omdat ze op de telefoon draait. Een stekker ziet alleen de auto. Data uit de verbonden auto is voor de bestuurder het minst zichtbaar: ze wordt verzameld door de eigen diensten van de fabrikant, soms onder voorwaarden die bij de dealer zijn geaccepteerd, en zo begon de hieronder beschreven zaak van GM en OnStar.

Hoeveel kan een kilometerverzekering of gedragsverzekering besparen?

Een verzekering op basis van gebruik bespaart geld voor rijders wier gewoonten laag risico lijken, en de toezichthouders zeggen niet meer dan dat. Noch de NAIC noch het verzekeringskantoor van Washington publiceert een percentage. Beide zeggen dat korte, langzame ritten waarschijnlijk minder kosten dan lange, snelle, Washington rekent rijden overdag tot dat profiel, en beide zeggen dat niet elke rijder voor korting in aanmerking komt.

De cijfers die er zijn komen van verzekeraars over hun eigen programma's. De 328 dollar van Progressive is een gemiddelde over rijders die bespaarden, niet over iedereen die zich aanmeldde. De 30% van State Farm is een geadverteerd cijfer dat per staat verschilt, bovenop 10% korting voor het aanmelden, en de korting wordt bij elke verlenging opnieuw berekend. Lees beide als het beste geval en leg ze naast wat elke mijl je kost aan brandstof en slijtage.

Bronnen: Progressive (bijgewerkt 15 augustus 2023) en State Farm (geraadpleegd in november 2026). Geen van beide programma's wordt in Californië aangeboden.

Kan een verzekering op basis van gebruik je premie verhogen?

Ja, usage-based insurance kan je premie verhogen, en elke pagina van verzekeraars en toezichthouders die voor dit artikel is geopend zegt dat. De NAIC waarschuwt dat het „ook tot hogere premies kan leiden”, ondanks reclame die op kortingen is gebouwd. Het verzekeringskantoor van Washington zegt dat premies kunnen stijgen of dalen afhankelijk van je rijgedrag.

De verzekeraars zeggen hetzelfde over hun eigen programma's. Progressive schrijft dat een tarief kan stijgen door risicovol rijden. State Farm zegt dat premies bij elke verlenging kunnen stijgen of dalen, en dat een rijder met korting voor weinig kilometers die privé meer dan 12.000 km (7.500 mijl) per jaar rijdt, de premie kan zien stijgen.

Wat gebeurt er met je rijdata?

Je data uit usage-based insurance gaat naar de verzekeraar, en wat er dan gebeurt hangt af van zijn voorwaarden. Toezichthouders noemen twee dingen om eerst te controleren. De NAIC zegt zeker te weten dat je de verzekeraar met je gegevens vertrouwt, en het kantoor van Washington stelt voor te vragen of je na een ongeval kunt bepalen of apparaatdata wordt gebruikt. State Farm stelt op de programmapagina dat het je gegevens niet verkoopt.

Data die de auto zelf verzamelt is al uit handen van de bestuurders. GM en OnStar verzamelden nauwkeurige locatie- en rijgedragdata en verkochten die aan de databrokers LexisNexis en Verisk, meldde TechCrunch; GM stopte zijn programma Smart Driver in april 2024. Een consumentenkredietbureau (consumer reporting agency) is een bedrijf dat dossiers over mensen samenstelt voor beslissingen zoals het prijzen van verzekeringen.

De Amerikaanse Federal Trade Commission rondde haar bevel tegen GM en OnStar af op 14 januari 2026, volgens Parker Poe. Vijf jaar lang mag GM gedekte bestuurdersdata niet delen met consumentenkredietbureaus, moet het voor elke functie die die data verzamelt aparte, uitdrukkelijke toestemming krijgen en moet het consumenten laten vragen om een kopie van hun data of om verwijdering. Sommige voorwaarden lopen 20 jaar.

Bestaat usage-based insurance in elke staat?

Usage-based insurance wordt niet in elke Amerikaanse staat op dezelfde manier aangeboden, en Californië is de duidelijkste uitzondering. De Californische regelgeving, sectie 2632.5, laat een verzekeraar een technisch apparaat alleen gebruiken om de werkelijk gereden mijlen vast te stellen, verbiedt het verzamelen of opslaan van de locatie van het voertuig buiten nood-, diefstal-, kaart- en reisdiensten, en houdt het apparaat vrijwillig. Gedragsgebaseerde score heeft in die regel geen plaats.

Ook het aanbod verschilt per verzekeraar. Progressive merkt op dat Snapshot in Californië niet beschikbaar is, en State Farm noemt Drive Safe & Save niet beschikbaar in Californië en Rhode Island. Controleer voor je offertes vergelijkt of het programma in jouw staat en voor jouw type voertuig bestaat.

Wat zijn de voordelen en nadelen van usage-based insurance?

De voordelen van usage-based insurance en de nadelen komen voort uit hetzelfde feit: de premie volgt je gemeten rijgedrag. Een rijder met weinig kilometers, weinig nachtelijk rijden en rustig remmen wordt beloond. Een rijder die in druk verkeer hard remt of late diensten werkt misschien niet, wat zijn schadeverleden ook zegt.

• Voordeel: een lagere premie voor laagrisicogewoonten. Verzekeraars adverteren met kortingen voor wie minder, op veiligere tijden en rustig rijdt; het plafond van State Farm is 30%.
• Voordeel: terugkoppeling over hoe je rijdt. Programma's melden momenten van hard remmen, optrekken en te hard rijden, waarmee sommige rijders hun gewoonten bijstellen.
• Voordeel: sneller hulp na een ongeval. De NAIC merkt op dat volgen in real time de hulp na een ongeval kan versnellen.
• Nadeel: de premie kan stijgen. Progressive, State Farm, de NAIC en de toezichthouder van Washington zeggen allemaal dat tarieven kunnen stijgen.
• Nadeel: privacy. Locatie en rijgedrag zijn persoonsgegevens, en de zaak van GM en OnStar laat zien dat data uit verbonden auto's bij databrokers kan belanden.
• Nadeel: niet iedereen komt in aanmerking. Toezichthouders zeggen dat niet elke rijder aan de norm van een verzekeraar voor korting voldoet.

Hoe controleer je je eigen rijgedrag voordat je je aanmeldt?

Je kunt je eigen rijgedrag controleren voordat je je aanmeldt door het twee weken zelf vast te leggen en naar dezelfde signalen te kijken als een verzekeraar. Tel je kilometers per maand, noteer hoe vaak je laat in de nacht rijdt en kijk hoeveel harde remmanoeuvres en felle optrekmomenten elke rit bevat. Je tellingen komen niet overeen met de drempels van een verzekeraar, maar de trend laat zien of een gedragsprogramma je waarschijnlijk helpt of kost.

WrenchTime, een iPhone-app voor auto- en motorlogboeken, legt ritten automatisch vast en telt bij elke rit rem-, acceleratie- en bochtmomenten, met de piek-G. De ritten blijven op je telefoon en in je eigen iCloud: de app heeft geen account, geeft niemand een score en stuurt niets naar een verzekeraar. De gids over automatische kilometerregistratie legt uit hoe detectie zonder tik begint.

• De eerste dagen. Zet automatische ritregistratie aan en rijd zoals je altijd doet, zonder beter te proberen rijden voor de test.
• Einde van week een. Kijk naar de totale afstand en vermenigvuldig met vier voor een grof maandcijfer; noteer ritten die laat in de nacht begonnen.
• Tijdens week twee. Open elke rit en noteer het aantal keer hard remmen en optrekken, en welke routes de meeste opleveren.
• Einde van week twee. Stel de verzekeraar de vragen uit Washington: wat precies wordt gemonitord, wat je zou kunnen besparen en of je bepaalt hoe de data na een ongeval wordt gebruikt.

Zie je eigen remmen en optrekken op je iPhone

Leg een paar weken rijden vast met WrenchTime voordat je een kilometerverzekering of gedragsverzekering kiest. Ritten starten vanzelf wanneer je telefoon verbinding maakt met de auto of rijden herkent, en elke rit bewaart zijn afstand, snelheden en getelde rem-, acceleratie- en bochtmomenten. De gratis versie omvat 1 voertuig en 10 vastgelegde ritten per week; de gids over automatische kilometerregistratie laat zien hoe het werkt.