Seguro basado en el uso: ¿qué registra de verdad la app de tu aseguradora?

¿Qué es el seguro basado en el uso?

El seguro basado en el uso, a menudo llamado seguro telemático, es un seguro de coche que usa datos sobre cómo, cuánto y cuándo conduces para fijar parte de la prima. El precio tradicional se apoya en factores como tu historial de conducción, una puntuación de seguro basada en el crédito, el tipo de vehículo y dónde se guarda, como explica la NAIC. El seguro basado en el uso suma tu conducción medida a esos factores en lugar de sustituirlos. Los programas, reguladores y cifras de este artículo son estadounidenses.

Tiene dos formas principales. El pay-as-you-drive (PAYD) fija el precio sobre todo según cuánto se usa el vehículo, así que se parece a una póliza por kilómetro. El pay-how-you-drive (PHYD) añade sensores como acelerómetros para juzgar también el estilo de conducción además de la distancia, según la entrada de Wikipedia sobre el seguro basado en el uso.

¿Qué registra el seguro basado en el uso?

Los programas de seguro basado en el uso registran una lista corta de señales que los reguladores publican abiertamente. La NAIC y la Oficina del Comisionado de Seguros de Washington nombran los kilómetros recorridos, la hora del día, dónde se conduce el vehículo, la aceleración rápida, la frenada fuerte, la curva tomada con fuerza y el despliegue de los airbags. La NAIC añade el uso del teléfono móvil, y State Farm dice que su programa también vigila la velocidad. Cada programa las combina a su manera y ninguno publica su fórmula completa.

Las frenadas fuertes, las aceleraciones bruscas y las curvas son fuerzas que un móvil mide con su acelerómetro, su giroscopio y el GPS. El artículo sobre cómo mide un móvil las fuerzas de frenada y de curva explica qué ven esos sensores y por qué una rotonda no es una curva cerrada.

Fuentes: NAIC (actualizada en marzo de 2025), OIC de Washington, State Farm, consultadas en noviembre de 2026.

¿Cómo recoge los datos tu aseguradora?

Las aseguradoras recogen los datos de cuatro maneras. Una app de smartphone registra los viajes con los sensores del móvil. Un pequeño dispositivo enchufado al puerto de diagnóstico del coche lee la conducción directamente; Progressive dice que la conducción se mide normalmente con un dispositivo que se enchufa o con una app. Una baliza Bluetooth pegada al parabrisas liga el móvil a un solo coche, que es como funciona Drive Safe & Save de State Farm. Por último, la tecnología integrada en un coche conectado puede enviar datos sin ninguna app.

El método de recogida decide cuánto ve la aseguradora. Una app ve cómo manejas el móvil, porque funciona en él. Un dispositivo enchufado solo ve el coche. Los datos del coche conectado son los menos visibles para el conductor: los recogen los servicios del fabricante, a veces con condiciones aceptadas en el concesionario, que es como empezó el caso de GM y OnStar que se describe más abajo.

¿Cuánto puede ahorrar el seguro de coche basado en el uso?

El seguro de coche basado en el uso ahorra dinero a los conductores con hábitos de bajo riesgo, y los reguladores no van más allá. Ni la NAIC ni el comisionado de seguros de Washington publican un porcentaje. Los dos dicen que conducir poco y despacio probablemente costará menos que conducir mucho y rápido, Washington suma la conducción diurna a ese perfil, y los dos dicen que no todos los conductores tendrán descuento.

Las cifras que existen vienen de las aseguradoras sobre sus propios programas. Los 328 dólares de Progressive son una media entre quienes ahorraron, no entre todos los inscritos. El 30 % de State Farm es una cifra publicitada que varía según el estado, sobre un 10 % de descuento por apuntarse, y el descuento se recalcula en cada renovación. Léelas como el mejor caso y compáralas con lo que te cuesta cada kilómetro en combustible y desgaste.

Fuentes: Progressive (actualizada el 15 de agosto de 2023) y State Farm (consultada en noviembre de 2026). Ninguno de los dos programas se ofrece en California.

¿Puede el seguro basado en el uso subirte la prima?

Sí, el seguro basado en el uso puede subirte la prima, y lo dicen todas las páginas de aseguradoras y reguladores consultadas para este artículo. La NAIC advierte de que «también puede llevar a primas más altas» a pesar de una publicidad construida sobre descuentos. El comisionado de seguros de Washington dice que las primas pueden subir o bajar según tu forma de conducir.

Las aseguradoras dicen lo mismo de sus programas. Progressive escribe que una tarifa podría aumentar como resultado de una conducción de alto riesgo. State Farm dice que las primas pueden subir o bajar en cada renovación, y que un conductor con descuento por pocos kilómetros que conduzca más de 12.000 km (7500 millas) al año para uso personal puede ver subir la prima.

¿Qué pasa con tus datos de conducción?

Los datos de tu seguro basado en el uso van a la aseguradora, y lo que pase después depende de sus condiciones. Los reguladores señalan dos cosas que conviene revisar primero. La NAIC dice que te asegures de confiar tu información a la aseguradora, y el comisionado de Washington sugiere preguntar si puedes decidir si se usan los datos del dispositivo después de un accidente. State Farm afirma en la página de su programa que no vende tu información.

Los datos recogidos por el propio coche ya se han ido de las manos de los conductores. GM y OnStar recogieron la ubicación precisa y el comportamiento de conducción y los vendieron a los intermediarios de datos LexisNexis y Verisk, según informó TechCrunch; GM puso fin a su programa Smart Driver en abril de 2024. Una agencia de informes de consumo es una empresa que compila expedientes sobre personas para decisiones como el precio de un seguro.

La Comisión Federal de Comercio finalizó su orden contra GM y OnStar el 14 de enero de 2026, según Parker Poe. Durante cinco años GM no puede compartir los datos de conductores cubiertos con agencias de informes de consumo, debe obtener un consentimiento separado y explícito para cada función que recoja esos datos y debe permitir que los consumidores soliciten una copia de sus datos o su eliminación. Algunas condiciones duran 20 años.

¿Está el seguro basado en el uso disponible en todos los estados?

El seguro basado en el uso no se ofrece igual en todos los estados, y California es la excepción más clara. El California Code of Regulations, sección 2632.5, deja que una aseguradora use un dispositivo tecnológico solo para determinar los kilómetros realmente recorridos, prohíbe recoger o almacenar la ubicación del vehículo fuera de emergencias, robos y servicios de mapas y viajes, y mantiene el dispositivo como voluntario. La puntuación basada en el comportamiento no tiene cabida en esa norma.

La disponibilidad también varía según la aseguradora. Progressive indica que Snapshot no está disponible en California, y State Farm señala Drive Safe & Save como no disponible en California ni en Rhode Island. Antes de comparar presupuestos, comprueba que el programa existe en tu estado y para tu tipo de vehículo.

¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes del seguro basado en el uso?

Las ventajas del seguro basado en el uso y sus inconvenientes salen del mismo hecho: la prima sigue tu conducción medida. Un conductor con pocos kilómetros, poca conducción nocturna y frenadas suaves sale premiado. Uno que frena fuerte en el tráfico denso o trabaja en turnos de noche puede no salir premiado, diga lo que diga su historial de accidentes.

• Ventaja: una prima más baja por hábitos de bajo riesgo. Las aseguradoras anuncian descuentos para quienes conducen menos, en horas más seguras y con suavidad; el techo de State Farm es el 30 %.
• Ventaja: información sobre cómo conduces. Los programas informan de frenadas fuertes, aceleraciones y excesos de velocidad, que algunos conductores usan para cambiar de hábitos.
• Ventaja: ayuda más rápida tras un accidente. La NAIC señala que el seguimiento en tiempo real puede acelerar la respuesta ante un accidente.
• Inconveniente: la prima puede subir. Progressive, State Farm, la NAIC y el comisionado de Washington dicen que las tarifas pueden subir.
• Inconveniente: la privacidad. La ubicación y el comportamiento de conducción son datos personales, y el caso de GM y OnStar muestra que los datos del coche conectado pueden llegar a intermediarios de datos.
• Inconveniente: no todos cumplen los requisitos. Los reguladores dicen que no todos los conductores cumplirán el criterio de una aseguradora para un descuento.

¿Cómo puedes revisar tu conducción antes de apuntarte?

Puedes revisar tu conducción antes de apuntarte grabándola tú mismo durante dos semanas y mirando las mismas señales que miraría una aseguradora. Cuenta tus kilómetros al mes, anota con qué frecuencia conduces de madrugada y mira cuántas frenadas y aceleraciones bruscas tiene cada viaje. Tus recuentos no coincidirán con los umbrales de ninguna aseguradora, pero la tendencia te dice si un programa basado en el comportamiento probablemente te ayudará o te costará.

WrenchTime, una app de iPhone para los registros de coche y moto, graba los viajes automáticamente y cuenta en cada uno los eventos de frenada, aceleración y curva, con la G máxima. Los viajes se quedan en tu móvil y en tu propio iCloud: la app no tiene cuenta, no puntúa a nadie y no envía nada a una aseguradora. La guía del registro automático de kilómetros explica cómo la detección empieza sin tocar nada.

• Los primeros días. Activa la grabación automática de viajes y conduce como siempre, sin intentar conducir mejor para la prueba.
• Final de la primera semana. Mira la distancia total y multiplícala por cuatro para una cifra mensual aproximada; anota los viajes que empezaron de madrugada.
• Durante la segunda semana. Abre cada viaje y anota los recuentos de frenadas y aceleraciones bruscas, y qué rutas producen la mayoría.
• Final de la segunda semana. Hazle a la aseguradora las preguntas de Washington: qué se vigila exactamente, cuánto podrías ahorrar y si controlas cómo se usan los datos después de un accidente.

Mira tus frenadas y aceleraciones en el iPhone

Graba unas semanas de conducción con WrenchTime antes de decidirte por una póliza basada en el uso. Los viajes empiezan solos cuando el móvil se conecta al coche o detecta la conducción, y cada uno guarda su distancia, sus velocidades y sus eventos contados de frenada, aceleración y curva. La versión gratuita incluye 1 vehículo y 10 viajes grabados a la semana; la guía del registro automático de kilómetros muestra cómo funciona.