UBI 车险：保险公司的 App 到底会记录什么？

什么是基于使用的保险（UBI 车险）？

基于使用的保险，常被称为车联网保险，是用你怎么开、开多少、什么时候开的数据来决定部分保费的汽车保险。传统定价依据的是驾驶记录、基于信用的保险评分、车型和停放地点等因素，NAIC对此有说明。基于使用的保险不是取代这些因素，而是在它们之上再加入实测的驾驶数据。

基于使用的保险分为两大类。按里程付费（PAYD）主要根据车开了多少来定价，接近按里程计费的保单。按驾驶行为付费（PHYD）则增加加速度计等传感器，除了里程，也评估驾驶行为。这一说法依据维基百科的基于使用的保险词条。

UBI 车险会记录什么？

UBI 项目记录的信号不多，监管机构也公开说明。NAIC和华盛顿州保险专员办公室都列出了行驶里程、时段、行驶地点、急加速、急刹车、急转弯和安全气囊弹出。NAIC 还加上了手机使用，State Farm 则表示其项目也会关注车速。各项目的组合方式不同，也没有一家公布完整的评分公式。

急刹车、急加速和过弯，都是手机能用加速度计、陀螺仪和 GPS 测到的力。手机如何测量制动与过弯的力一文解释了这些传感器看到什么，以及为什么环岛不算急转弯。

来源：NAIC（2025 年 3 月更新）、华盛顿州保险专员办公室、State Farm，2026 年 11 月查阅。

保险公司如何收集数据？

保险公司收集 UBI 数据有四种方式。手机 App 用手机自带的传感器记录行程。插入车辆诊断接口的小设备直接读取驾驶数据，Progressive称驾驶情况通常用插入式设备或手机 App 来测量。贴在挡风玻璃上的蓝牙信标把手机和某一辆车绑定，State Farm 的 Drive Safe & Save就是这样工作的。最后，联网汽车内置的技术可以在没有任何 App 的情况下发送数据。

收集方式决定了保险公司能看到多少。App 运行在手机上，所以能看到手机操作。插入式设备只看到车。联网汽车的数据对车主来说最不透明：它由汽车厂商自己的服务收集，有时依据在经销商处接受的条款，下文提到的 GM 和 OnStar 一案就是这样开始的。

基于使用的车险能省多少钱？

基于使用的车险能为习惯看起来低风险的车主省钱，监管机构也只说到这一步。NAIC和华盛顿州保险专员都没有公布百分比。两者都说，短途慢速驾驶可能比长途高速驾驶更便宜，华盛顿州还把白天开车加入这一类，两者也都说，并非每位车主都能拿到折扣。

现有的数字来自保险公司对自己项目的说明。Progressive 的 328 美元是有节省的用户的平均值，而不是所有参保者的平均值。State Farm 的 30% 是各州不同的宣传数字，叠加在参保即享的 10% 折扣之上，并且每次续保都会重新计算。把两者都当作最好的情况，再与燃油和磨损在内的每公里的实际花费对比一下。

来源：Progressive（2023 年 8 月 15 日更新）和State Farm（2026 年 11 月查阅）。两个项目在加利福尼亚州均不提供。

UBI 车险会让保费上涨吗？

会，UBI 车险可能让保费上涨，本文查阅的每一家保险公司和监管机构页面都这么说。NAIC警告说，尽管广告以折扣为主，它“也可能导致保费更高”。华盛顿州保险专员表示，保费可能随驾驶行为上涨或下降。

保险公司对自己的项目也这么说。Progressive写道，高风险驾驶可能导致费率上升。State Farm称保费可能在每次续保时上涨或下降，并且享受低里程折扣的车主如果每年私用里程超过 12,000 km（7,500 英里），保费可能上涨。

你的驾驶数据会去哪里？

你的 UBI 数据会交给保险公司，之后怎么处理取决于它的条款。监管机构提醒先检查两点。NAIC说要确认你信任这家保险公司，能把信息交给它，华盛顿州保险专员则建议询问事故之后设备数据是否使用由你决定。State Farm 在其项目页面上声明不出售你的信息。

车辆自己收集的数据，早已不在车主手中。据TechCrunch 报道，GM 和 OnStar 收集了精确位置和驾驶行为，并卖给了数据经纪商 LexisNexis 和 Verisk；GM 已于 2024 年 4 月终止了 Smart Driver 项目。消费者报告机构是指为保险定价等决策而汇编个人档案的公司。

据Parker Poe称，美国联邦贸易委员会（FTC）于 2026 年 1 月 14 日最终确定了针对 GM 和 OnStar 的命令。五年内，GM 不得与消费者报告机构共享涉及的驾驶数据，每项收集这些数据的功能都必须取得单独、明确的同意，并且必须允许消费者索取自己数据的副本或要求删除。部分条款长达二十年。

每个州都有 UBI 车险吗？

在美国，UBI 车险并不是每个州都以同样方式提供，加利福尼亚州是最明显的例外。《加利福尼亚州法规汇编》第 2632.5 条只允许保险公司用技术设备确定实际行驶里程，除紧急、防盗、地图和出行服务外，禁止收集或存储车辆位置，并要求设备使用自愿。基于行为的评分不在这条规定之内。

各保险公司的提供情况也不同。Progressive指出 Snapshot 在加利福尼亚州不可用，State Farm则称 Drive Safe & Save 在加利福尼亚州和罗得岛州不可用。比较报价之前，先确认该项目在你所在的州、针对你的车型确实存在。

UBI 车险有哪些优点和缺点？

UBI 车险的优点和缺点出自同一个事实：保费跟着你实测的驾驶走。里程少、夜间开车少、刹车平顺的车主会得到回报。而在拥堵路段急刹车或上晚班的车主，不管事故记录如何，可能得不到回报。

• 优点：低风险习惯可换来更低保费。 保险公司为少开车、在较安全的时段开车且驾驶平顺的车主宣传折扣，State Farm 的上限是 30%。
• 优点：能得到驾驶反馈。 项目会报告急刹车、急加速和超速事件，有些车主据此改变习惯。
• 优点：事故后能更快获得帮助。 NAIC 指出，实时追踪可能加快事故响应。
• 缺点：保费可能上涨。 Progressive、State Farm、NAIC 和华盛顿州保险专员都说费率可能上升。
• 缺点：隐私。 位置和驾驶行为属于个人数据，GM 和 OnStar 一案表明，联网汽车的数据可能流向数据经纪商。
• 缺点：并非人人都符合条件。 监管机构表示，并非每位车主都能达到保险公司的折扣标准。

投保前如何检查自己的驾驶？

投保前，你可以自己记录两周的驾驶，查看保险公司会看的那些信号。数一数每月的里程，记下深夜开车的频率，再看每次行程里有多少次急刹车和急加速。你的计数不会与任何保险公司的阈值一致，但趋势能告诉你，基于行为的项目更可能帮到你，还是让你多花钱。

WrenchTime 是一款记录汽车和摩托车的 iPhone App，会自动记录行程，并统计每次行程中的制动、加速和过弯事件，以及峰值 G 值。行程只保存在你的手机和你自己的 iCloud 中：App 没有账号，不给任何人打分，也不向保险公司发送任何内容。自动里程记录指南解释了检测如何无需点按就开始。

• 最初几天。 打开自动行程记录，像平时一样开车，不要为了测试刻意开得更好。
• 第一周结束时。 看总里程，乘以四得到大致的月里程，并记下深夜开始的行程。
• 第二周期间。 打开每次行程，记下急刹车和急加速的次数，以及哪些路线产生了其中的大部分。
• 第二周结束时。 向保险公司问华盛顿州提出的那几个问题：到底监测什么、你能省多少、事故后你是否能控制数据的使用方式。

在 iPhone 上查看自己的制动和加速

在决定 UBI 保单之前，先用 WrenchTime 记录几周的驾驶。手机连上汽车或检测到驾驶时，行程会自动开始，每次行程都保留里程、车速以及统计出的制动、加速和过弯事件。免费版支持 1 辆车，每周可记录 10 次行程；工作方式见自动里程记录指南。