Seguro baseado no uso: o que o app da sua seguradora realmente rastreia?

O que é o seguro baseado no uso?

O seguro baseado no uso, muitas vezes chamado de seguro telemático (em inglês, usage-based insurance), é um seguro de carro que usa dados sobre como, quanto e quando você dirige para definir parte do prêmio. A precificação tradicional se apoia em fatores como seu histórico de direção, uma pontuação de seguro baseada em crédito, o tipo de veículo e onde ele fica guardado, como explica a NAIC (a associação dos reguladores de seguros dos EUA). Tudo neste artigo vale para os Estados Unidos. O seguro baseado no uso soma sua direção medida a esses fatores, em vez de substituí-los.

Existem duas formas principais. O pay-as-you-drive (PAYD) precifica a apólice sobretudo pela distância rodada, então se parece com uma apólice por milha. O pay-how-you-drive (PHYD) acrescenta sensores como acelerômetros para avaliar também o comportamento ao volante, segundo o verbete da Wikipédia sobre o seguro baseado no uso.

O que o seguro baseado no uso rastreia?

Os programas de seguro baseado no uso rastreiam uma lista curta de sinais que os reguladores publicam abertamente. A NAIC e o escritório do comissário de seguros de Washington citam milhas rodadas, horário, onde o veículo é dirigido, aceleração forte, freada brusca, curva forte e acionamento do airbag. A NAIC acrescenta o uso do celular, e a State Farm diz que seu programa também observa a velocidade. Cada programa combina esses sinais de um jeito, e nenhum publica a fórmula completa de pontuação.

Freadas bruscas, acelerações fortes e curvas são forças que um celular mede com acelerômetro, giroscópio e GPS. O artigo sobre como o celular mede as forças de frenagem e de curva explica o que esses sensores enxergam e por que uma rotatória não é uma curva fechada.

Fontes: NAIC (atualizado em março de 2025), Washington OIC, State Farm, consultadas em novembro de 2026.

Como a seguradora coleta os dados?

As seguradoras coletam os dados do seguro baseado no uso de quatro formas. Um app de smartphone grava as viagens com os sensores do próprio celular. Um pequeno dispositivo plugado na porta de diagnóstico do carro lê a direção diretamente; a Progressive diz que a direção costuma ser medida com um dispositivo plugado ou um app. Um beacon Bluetooth colado no para-brisa liga o celular a um único carro, que é como funciona o Drive Safe & Save da State Farm. Por fim, a tecnologia embarcada de um carro conectado pode enviar dados sem app nenhum.

O método de coleta decide quanto a seguradora enxerga. Um app vê o manuseio do celular, porque roda nele. Um dispositivo plugado vê só o carro. Os dados do carro conectado são os menos visíveis para o motorista: são coletados pelos serviços da própria montadora, às vezes sob termos aceitos na concessionária, e foi assim que começou o caso da GM e da OnStar descrito adiante.

Quanto o seguro baseado no uso pode economizar?

O seguro baseado no uso economiza dinheiro para motoristas cujos hábitos parecem de baixo risco, e os reguladores não vão além disso. Nem a NAIC nem o comissário de seguros de Washington publicam um percentual. Os dois dizem que dirigir pouco e devagar provavelmente custa menos do que dirigir muito e rápido, Washington inclui dirigir de dia nesse perfil, e os dois dizem que nem todo motorista terá direito a desconto.

Os números que existem vêm das seguradoras sobre seus próprios programas. Os 328 dólares da Progressive são uma média entre os motoristas que economizaram, não entre todos os que aderiram. Os 30% da State Farm são um número anunciado que varia por estado, somado a 10% de desconto pela adesão, e o desconto é recalculado a cada renovação. Leia os dois como o melhor caso e compare com quanto cada milha custa para você em combustível e desgaste.

Fontes: Progressive (atualizado em 15 de agosto de 2023) e State Farm (consultada em novembro de 2026). Nenhum dos dois programas é oferecido na Califórnia.

O seguro baseado no uso pode aumentar o seu prêmio?

Sim, o seguro baseado no uso pode aumentar o seu prêmio, e todas as páginas de seguradoras e reguladores abertas para este artigo dizem isso. A NAIC alerta que ele „pode também levar a prêmios mais altos”, apesar da publicidade construída sobre descontos. O comissário de seguros de Washington diz que os prêmios podem subir ou cair conforme o seu comportamento ao volante.

As seguradoras dizem o mesmo sobre seus programas. A Progressive escreve que uma tarifa pode aumentar por causa de direção de alto risco. A State Farm diz que os prêmios podem subir ou cair a cada renovação, e que um motorista com desconto de baixa quilometragem que dirige mais de 12.000 km (7.500 milhas) por ano para uso pessoal pode ver o prêmio aumentar.

O que acontece com os seus dados de direção?

Seus dados do seguro baseado no uso vão para a seguradora, e o que acontece depois depende dos termos dela. Os reguladores apontam duas coisas para conferir primeiro. A NAIC diz para ter certeza de que você confia na seguradora com suas informações, e o comissário de Washington sugere perguntar se você pode decidir se os dados do dispositivo serão usados após um acidente. A State Farm afirma na página do programa que não vende suas informações.

Os dados coletados pelo próprio carro já saíram das mãos dos motoristas. A GM e a OnStar coletaram localização precisa e comportamento ao volante e os venderam aos corretores de dados LexisNexis e Verisk, informou o TechCrunch; a GM encerrou seu programa Smart Driver em abril de 2024. Uma agência de informações do consumidor (consumer reporting agency) é uma empresa que reúne arquivos sobre pessoas para decisões como a precificação de seguros.

A Federal Trade Commission, a agência de defesa do consumidor dos EUA, finalizou sua ordem contra a GM e a OnStar em 14 de janeiro de 2026, segundo o Parker Poe. Por cinco anos, a GM não pode compartilhar dados cobertos dos motoristas com agências de informações do consumidor, precisa obter consentimento separado e explícito para cada recurso que coleta esses dados e deve permitir que os consumidores peçam uma cópia dos dados ou a exclusão. Alguns termos valem por 20 anos.

O seguro baseado no uso existe em todos os estados?

O seguro baseado no uso não é oferecido do mesmo modo em todos os estados americanos, e a Califórnia é a exceção mais clara. O código de regulamentos da Califórnia, na seção 2632.5, permite que a seguradora use um dispositivo tecnológico apenas para determinar as milhas realmente rodadas, proíbe coletar ou armazenar a localização do veículo fora de serviços de emergência, furto, mapas e viagens, e mantém o dispositivo voluntário. A pontuação por comportamento não tem lugar nessa regra.

A disponibilidade também varia por seguradora. A Progressive observa que o Snapshot não está disponível na Califórnia, e a State Farm lista o Drive Safe & Save como indisponível na Califórnia e em Rhode Island. Antes de comparar cotações, confira se o programa existe no seu estado e para o seu tipo de veículo.

Quais as vantagens e as desvantagens do seguro baseado no uso?

As vantagens do seguro baseado no uso e suas desvantagens vêm do mesmo fato: o prêmio acompanha a sua direção medida. Um motorista que roda pouco, quase não dirige à noite e freia com suavidade é premiado. Um que freia forte no trânsito pesado ou trabalha em turnos tardios pode não ser, seja qual for o seu histórico de acidentes.

• Vantagem: um prêmio menor para hábitos de baixo risco. As seguradoras anunciam descontos para quem dirige menos, em horários mais seguros e com suavidade; o teto da State Farm é 30%.
• Vantagem: retorno sobre como você dirige. Os programas informam eventos de freada forte, aceleração e excesso de velocidade, que alguns motoristas usam para mudar hábitos.
• Vantagem: socorro mais rápido depois de uma batida. A NAIC observa que o rastreamento em tempo real pode acelerar o atendimento ao acidente.
• Desvantagem: o prêmio pode subir. Progressive, State Farm, NAIC e o comissário de Washington dizem que as tarifas podem subir.
• Desvantagem: privacidade. Localização e comportamento ao volante são dados pessoais, e o caso da GM e da OnStar mostra que os dados de carros conectados podem chegar a corretores de dados.
• Desvantagem: nem todos se qualificam. Os reguladores dizem que nem todo motorista atenderá ao padrão de uma seguradora para um desconto.

Como você pode avaliar a sua direção antes de aderir?

Você pode avaliar a sua direção antes de aderir gravando você mesmo por duas semanas e olhando os mesmos sinais que uma seguradora olharia. Conte seus quilômetros por mês, anote com que frequência dirige tarde da noite e veja quantas freadas fortes e acelerações bruscas cada viagem tem. Suas contagens não vão coincidir com os limites de nenhuma seguradora, mas a tendência mostra se um programa baseado em comportamento tende a ajudar ou a custar caro.

O WrenchTime, um app para iPhone de registros de carro e moto, grava as viagens automaticamente e conta os eventos de frenagem, aceleração e curva de cada uma, com a G máxima. As viagens ficam no seu celular e no seu próprio iCloud: o app não tem conta, não dá nota a ninguém e não envia nada a uma seguradora. O guia de registro automático de quilometragem explica como a detecção começa sem um toque.

• Os primeiros dias. Ative a gravação automática de viagens e dirija como sempre, sem tentar dirigir melhor por causa do teste.
• Fim da primeira semana. Veja a distância total e multiplique por quatro para ter um valor mensal aproximado; anote as viagens que começaram tarde da noite.
• Durante a segunda semana. Abra cada viagem e anote as contagens de freadas fortes e acelerações, e quais trajetos produzem a maioria.
• Fim da segunda semana. Faça à seguradora as perguntas de Washington: o que exatamente é monitorado, quanto você poderia economizar e se você controla como os dados são usados depois de um acidente.

Veja as suas freadas e acelerações no iPhone

Grave algumas semanas de direção com o WrenchTime antes de decidir por uma apólice baseada no uso. As viagens começam sozinhas quando o celular se conecta ao carro ou detecta que você está dirigindo, e cada uma guarda sua distância, suas velocidades e os eventos contados de frenagem, aceleração e curva. A versão gratuita cobre 1 veículo e 10 viagens gravadas por semana; o guia de registro automático de quilometragem mostra como funciona.