UBI 車險：保險公司的 App 到底會記錄什麼？

什麼是基於使用的保險（UBI 車險）？

基於使用的保險，常被稱為車連網保險，是用你怎麼開、開多少、什麼時候開的資料來決定部分保費的汽車保險。傳統定價依據的是駕駛記錄、基於信用的保險評分、車型和停放地點等因素，NAIC對此有說明。基於使用的保險不是取代這些因素，而是在它們之上再加入實測的駕駛資料。

基於使用的保險分為兩大類。按里程付費（PAYD）主要根據車開了多少來定價，接近按里程計費的保單。按駕駛行為付費（PHYD）則增加加速度計等感測器，除了里程，也評估駕駛行為。這一說法依據維基百科的基於使用的保險詞條。

UBI 車險會記錄什麼？

UBI 方案記錄的訊號不多，監管機構也公開說明。NAIC和華盛頓州保險專員辦公室都列出了行駛里程、時段、行駛地點、急加速、急煞車、急轉彎和安全氣囊展開。NAIC 還加上了手機使用，State Farm 則表示其項目也會關注車速。各方案的組合方式不同，也沒有一家公布完整的評分公式。

急煞車、急加速和過彎，都是手機能用加速度計、陀螺儀和 GPS 測到的力。手機如何測量煞車與過彎的力一文解釋了這些感測器看到什麼，以及為什麼環島不算急轉彎。

來源：NAIC（2025 年 3 月更新）、華盛頓州保險專員辦公室、State Farm，2026 年 11 月查閱。

保險公司如何收集資料？

保險公司收集 UBI 資料有四種方式。手機 App 用手機自帶的感測器記錄行程。插入車輛診斷插座的小裝置直接讀取駕駛資料，Progressive稱駕駛情況通常用插入式裝置或手機 App 來測量。貼在擋風玻璃上的藍牙信標把手機和某一輛車綁定，State Farm 的 Drive Safe & Save就是這樣工作的。最後，連網汽車內建的技術可以在沒有任何 App 的情況下傳送資料。

收集方式決定了保險公司能看到多少。App 執行在手機上，所以能看到手機操作。插入式裝置只看到車。連網汽車的資料對車主來說最不透明：它由汽車廠商自己的服務收集，有時依據在經銷商處接受的條款，下文提到的 GM 和 OnStar 一案就是這樣開始的。

基於使用的車險能省多少錢？

基於使用的車險能為習慣看起來低風險的車主省錢，監管機構也只說到這一步。NAIC和華盛頓州保險專員都沒有公布百分比。兩者都說，短途慢速駕駛可能比長途高速駕駛更便宜，華盛頓州還把白天開車加入這一類，兩者也都說，並非每位車主都能拿到折扣。

現有的數字來自保險公司對自己方案的說明。Progressive 的 328 美元是有節省的使用者的平均值，而不是所有參保者的平均值。State Farm 的 30% 是各州不同的宣傳數字，疊加在參保即享的 10% 折扣之上，並且每次續保都會重新計算。把兩者都當作最好的情況，再與燃油和磨損在內的每公里的實際花費比較一下。

來源：Progressive（2023 年 8 月 15 日更新）和State Farm（2026 年 11 月查閱）。兩個方案在加利福尼亞州均不提供。

UBI 車險會讓保費上漲嗎？

會，UBI 車險可能讓保費上漲，本文查閱的每一家保險公司和監管機構頁面都這麼說。NAIC警告說，儘管廣告以折扣為主，它「也可能導致保費更高」。華盛頓州保險專員表示，保費可能隨駕駛行為上漲或下降。

保險公司對自己的項目也這麼說。Progressive寫道，高風險駕駛可能導致費率上升。State Farm稱保費可能在每次續保時上漲或下降，並且享受低里程折扣的車主如果每年私用里程超過 12,000 km（7,500 英里），保費可能上漲。

你的駕駛資料會去哪裡？

你的 UBI 資料會交給保險公司，之後怎麼處理取決於它的條款。監管機構提醒先檢查兩點。NAIC說要確認你信任這家保險公司，能把資訊交給它，華盛頓州保險專員則建議詢問事故之後裝置資料是否使用由你決定。State Farm 在其項目頁面上宣告不出售你的資訊。

車輛自己收集的資料，早已不在車主手中。據TechCrunch 報道，GM 和 OnStar 收集了精確位置和駕駛行為，並賣給了資料經紀商 LexisNexis 和 Verisk；GM 已於 2024 年 4 月終止了 Smart Driver 項目。消費者報告機構是指為保險定價等決策而彙編個人檔案的公司。

據Parker Poe稱，美國聯邦貿易委員會（FTC）於 2026 年 1 月 14 日最終確定了針對 GM 和 OnStar 的命令。五年內，GM 不得與消費者報告機構共享涉及的駕駛資料，每項收集這些資料的功能都必須取得單獨、明確的同意，並且必須允許消費者索取自己資料的副本或要求刪除。部分條款長達二十年。

每個州都有 UBI 車險嗎？

在美國，UBI 車險並不是每個州都以同樣方式提供，加利福尼亞州是最明顯的例外。《加利福尼亞州法規彙編》第 2632.5 條只允許保險公司用技術裝置確定實際行駛里程，除緊急、防盜、地圖和旅遊服務外，禁止收集或儲存車輛位置，並要求裝置使用自願。基於行為的評分不在這條規定之內。

各保險公司的提供情況也不同。Progressive指出 Snapshot 在加利福尼亞州不可用，State Farm則稱 Drive Safe & Save 在加利福尼亞州和羅得島州不可用。比較報價之前，先確認該方案在你所在的州、針對你的車型確實存在。

UBI 車險有哪些優點和缺點？

UBI 車險的優點和缺點出自同一個事實：保費跟著你實測的駕駛走。里程少、夜間開車少、煞車平順的車主會得到回報。而在擁堵路段急煞車或上晚班的車主，不管事故記錄如何，可能得不到回報。

• 優點：低風險習慣可換來更低保費。 保險公司為少開車、在較安全的時段開車且駕駛平順的車主宣傳折扣，State Farm 的上限是 30%。
• 優點：能得到駕駛回饋。 項目會報告急煞車、急加速和超速事件，有些車主據此改變習慣。
• 優點：事故後能更快獲得協助。 NAIC 指出，即時追蹤可能加快事故回應。
• 缺點：保費可能上漲。 Progressive、State Farm、NAIC 和華盛頓州保險專員都說費率可能上升。
• 缺點：隱私。 位置和駕駛行為屬於個人資料，GM 和 OnStar 一案表明，連網汽車的資料可能流向資料經紀商。
• 缺點：並非人人都符合條件。 監管機構表示，並非每位車主都能達到保險公司的折扣標準。

投保前如何檢查自己的駕駛？

投保前，你可以自己記錄兩週的駕駛，檢視保險公司會看的那些訊號。數一數每月的里程，記下深夜開車的頻率，再看每次行程裡有多少次急煞車和急加速。你的計數不會與任何保險公司的閾值一致，但趨勢能告訴你，基於行為的方案更可能幫到你，還是讓你多花錢。

WrenchTime 是一款記錄汽車和機車的 iPhone App，會自動記錄行程，並統計每次行程中的煞車、加速和過彎事件，以及峰值 G 值。行程只儲存在你的手機和你自己的 iCloud 中：App 沒有帳號，不給任何人評分，也不向保險公司傳送任何內容。自動里程記錄指南解釋了偵測如何無需輕點就開始。

• 最初幾天。 開啟自動行程記錄，像平時一樣開車，不要為了測試刻意開得更好。
• 第一週結束時。 看總里程，乘以四得到大致的月里程，並記下深夜開始的行程。
• 第二週期間。 開啟每次行程，記下急煞車和急加速的次數，以及哪些路線產生了其中的大部分。
• 第二週結束時。 向保險公司問華盛頓州提出的那幾個問題：到底監測什麼、你能省多少、事故後你是否能控制資料的使用方式。

在 iPhone 上檢視自己的煞車和加速

在決定 UBI 保單之前，先用 WrenchTime 記錄幾周的駕駛。手機連上汽車或偵測到駕駛時，行程會自動開始，每次行程都保留里程、車速以及統計出的煞車、加速和過彎事件。免費版支援 1 輛車，每週可記錄 10 次行程；工作方式見自動里程記錄指南。